學富、創富與享富三階段，宛如人生追求財富的三部曲。每個階段需要不一樣的智慧與準備。35歲前的學富期，重點在「學」、不在「富」，這個時期要像樹根一樣，全力吸收生命的養分，尋找一個適合自己的致富方法。36歲至55歲的創富期，成功關鍵在於勇氣與執著，機會來了要牢牢抓住，才能一舉創造財富。55歲後的享富期，人生重心在於善用金錢的力量，把握生命的光和熱，為自己也為社會開創更大的價值。許多成功者分享他們的經驗與心法，我們同時也專訪各領域名人，傳授他們面對財富的人生智慧。
下午二點時分，陽光普照的日子，王崇德將風浪板丟進他的休旅車，一路開往海邊。這天仍是上班日，街道上往來車輛稀少，正當許多上班族仍在為生計辛苦打拚時，王崇德的作息卻大大不同，他像位都市獨行俠般，自由自在地優游人間。
四十八歲的他，早在六年前就退休了，過著自在的生活，平常最大的興趣就是玩風浪板、騎馬，也常在自家庭院裡散散步、餵魚。「我不是什麼富豪，但至少想做任何事，不需要為錢煩惱！」
耐心與勇氣是兩大關鍵／王崇德三次出手獲利上億
四十八歲的王崇德，已在股市打滾二十年之久。從一名普通的上班族累積到可觀的身價。事實上，他平時很少看盤、也不花太多時間研究股票，但卻能在每次市場大跌時出手、敢於押大注，光是三次出手，獲利就高達一億元以上，讓自己的財富在短短六年內翻了好幾倍。
「我的方法其實很簡單，用一句話來說，就是低買高賣！」王崇德拿了一張紙，畫了一條橫線，再畫上一條如心電圖的波動曲線，解釋說：「股市有漲有跌，大體上一個完整多空循環走五至七年，多頭約占三至五年，空頭約占一．五年至三年。」不管股市如何變動，股價總是會有幾次回到與其基本面相對應的價格，那個最平均合理的價格通常就是在三年線或五年線的位置！」
「所謂低買，就如同百貨公司在打折，出現價廉物美的價格，以股市專業術語稱之為負乖離率！」對王崇德而言，三年線負乖離率達一五％（比三年線價格低一五％）的股價，就浮現長期投資價值，這時他會把資金分批買入產業龍頭股，或擁有自有品牌、董監持股比率高的績優股。 譚雅有說過 記得嗎 ？買股票就像百貨公司週年慶ㄧ樣 拿出女人的天賦選股吧 ！
當然，空頭市場時，股價跌幅往往超過三年線以下的一五％，甚至三○％（二○○八金融海嘯期間，三年線負乖離率甚至高達四六％），因此，王崇德建議在低接股票時，切記謹守一個原則：控管資金成數並分批進場。
「股價波動不僅是常態，超漲超跌更常發生！」他隨即補充道。因此，停利時也應從股價站上三年線以上開始脫手，同時也謹守分批賣出原則，以享受多頭時的超漲利潤。這種「低買高賣」方式，雖然無法讓王崇德頻繁地從股市賺到錢，但每一次投資，淨報酬率至少從三○％起跳。過去七年來，他分別在○三年、○五年與○八年「出手」買進現股與可轉換公司債（因到期後有約定買回價格，即使跌也比較不會恐懼），獲利了結的利潤高達一億元以上。
「我這種操作其實是很痛苦的。」王崇德分析說。因為這個過程會面臨兩大考驗：第一、在空頭市場大量買進後，股價往往還持續下跌所造成的恐懼；第二、在多頭市場，要勇於賣出，實現獲利的過程盡可能克制自己追高，拒絕貪婪的誘惑。「克服貪婪比較容易些，但減少恐懼卻要不斷地淬煉」。所以心臟要練好 錢多賺一點
因為立志成為有錢人，他平時就一直在為一生中難得遇到的幾次機會做準備！「一旦遇上，要臨危不亂，在最有把握的時候『下大注』。」「因為我有很明確的理論與方法，每次我出手時，即使短期內是錯的，但我心裡其實很篤定，有十足把握，知道結果一定會賺錢。」王崇德吐露出他鮮少與別人分享的致富心法。譚雅把很棒的 points 與大家分享
三富人生就像跑馬拉松／設定階段性目標，才不會喪失鬥志
一九八四年東京國際馬拉松大賽，一位名不見經傳的日本選手山田本一意外奪冠，兩年後又在義大利米蘭馬拉松賽摘下金牌。媒體記者問山田本一奪金的祕密，他卻出人意表地說：「我用智慧在跑馬拉松！」
原來山田本一在參賽之前，會先仔細考察比賽路線，然後在漫長的馬拉松路徑中設立幾個階段性路標位置。正式比賽時，每當快達到階段性路標了，他就會一鼓作氣加快腳步，這樣才不會因為長達四十幾公里的遙遠路程而喪失鬥志與毅力。
人生追求財富的過程，其實就像跑馬拉松一樣，通往致富之路漫長而遙遠，若將人生劃分成學富、創富、享富三階段，其實與山田本一的「用智慧跑馬拉松」有異曲同工之妙。因為如果沒有清楚的定下階段性目標，以及達到階段性目標的正確觀念與具體策略，一不小心就容易在這場漫長的財富追逐賽中被淘汰出局。
對王崇德來說，學富是三富人生過程中最重要的基石。退伍後，王崇德進入證券公司擔任營業員，當時，他用心觀察許多投資獲利豐碩客戶的股票進出方法，揣摩他們的成功之道。
「向有錢人學習，是致富的捷徑，難就難在他們往往不肯透露賺錢的祕訣，但我熟背他們每一筆交易，甚至比他們更清楚他們的交易記錄，很多客戶認為我很關心他因此很喜歡我，逐漸信任我而願意教我。」王崇德說。如果不扎實地經歷學富階段，找出最適合自己的理論與方法，即使因為一時運氣好賺到錢，基於股市多空循環的道理，未來極可能賠得更慘。
正如同「股神」巴菲特所說：「在投資上沒有人可以把你三振出局，唯一可能讓你出局的是不斷追高殺低，錯失良機！」...（精采完整內文請見《今周刊》686/687期）
晉身富豪的最後機會 35歲學投資
35 歲是人生分水嶺——35 歲以後想轉職，可能沒公司要你；想生小孩變得很吃力；自由了幾十年，單身的人更懶得嫁娶；沒買房子難免感到壓力；爬樓梯開始喘到不行。最可怕的是，工作應該滿10 年了，但存款數字卻可能讓人感到同情。
35 歲的各種難題，也許都有補救之道，但是只有財富沒辦法走捷徑。調查了周遭朋友一輪，希望什麼時候擁有財富自由，不再被工作壓得喘不過氣來？答案普遍落在50～55 歲。我們知道，投資需要一段時間的複利累積，如果是個收入一般的上班族，想要達到所謂的財富自由，至少要花上15～20年。
所以，答案很明顯。35歲之後，生理上的優勢開始往下降，心理上的壓力卻開始往上增加，時間更是現實的提醒：只剩20 年了，如果不把握最後時機好好學投資，想要在55 歲時到處遊山玩水，或是希望妥善照顧家人，隨心所欲享受人生，根本不可能。
最長的青春期 35歲繼續「啃老」
台灣的6 年級生（30～40 歲）不是很早熟、就是很晚熟。早熟的6 年級生，有人危機意識強，從學生時代就急著學習投資賺錢或創業，35 歲時已有千萬身價。但是更多的人則是晚熟一族，因此6年級生也被形容為「青春期最長的一個世代」——因為有超過三分之一的人不結婚，結婚了也不想生小孩，外表看起來遠比實際年輕，父母還健在，甚至還供應吃住，心態上仍把自己當個大孩子，沒什麼責任感，所以經常被形容為「啃老族」或「尼特族」（指無所事事的年輕人）。
其實只要懷抱企圖心，35歲才開始想學投資並不晚，因為比起社會新鮮人，應該已經有機會存下第1 桶金在手，這第1 桶金的複利威力無窮。而就算還沒有第1 桶金，只要願意開始，都還來得及當上富豪。再晚，恐怕就只能平庸過一生。
中年想過得好 35歲時要突破
星座專家星星王子表示，就星象的角度來看，35 歲會感到「該做什麼突破」的壓力，確實事出有因。「在星座命盤中，每隔12 年是一個大轉折，所以24 歲、36 歲、48 歲是關鍵數字。青年時代想過得好，要看24 歲時做到了什麼；中年時代想過得好，要看36 歲時做到了什麼；晚年時代想過的好，是看48歲時做到了什麼。」
在36 歲轉折年來臨之前，35 歲的人會不由自主感覺躁動，因為若沒在此時準備好、或是突破原來的窠臼，那中年時代可能就很普通了。這樣的說法，與日本管理學大師大前研一在《後50 歲的選擇》這本書中，描繪的如出一轍。
大前研一主要是針對日本高齡化社會來臨，大量人口年齡已經來到50 歲，之後還有很長的歲月要過，該怎麼過得精彩、甚至再度創造高峰？提出必須要看35 歲到50 歲之間，是否做出突破和創新的看法。根據大前延一的說法，35 歲到50 歲這15年，稱之為「魔の時期」。
這「魔の時期」中，習慣用傳統模式上班、過生活，卻無法創新的人，到了50 歲會發覺沒有任何成就，不知要怎麼面對剩下約30年的歲月。
累積財富亦是如此！願意開始的人，將享有財富不斷累加的「魔の時期」，等你到50 歲的時候，會發現可以達到的成果、可以享受的事物，遠比年輕時多太多。
如果35歲時有100萬元，假設每年報酬率20%，22 年後就能達到5000 萬元；如果35 歲時有300 萬元，同樣以每年報酬率20% 計算，20 年後就能有1 億元；如果35 歲時什麼積蓄都沒有，報酬率也不敢要求這麼高，沒關係，只要願意每個月扣3 萬元，每年報酬率有9%，20年後也有2000萬元。
提高財富自覺 搶領富豪門票
再從置產來看，由於房價拼命漲，全台灣的平均購屋年齡已是往上提高的趨勢，2008 年全台平均購屋年齡37.7歲，台北市為39.2歲，比起上一代多半工作幾年就買房，現在35 歲買得起房子的人，已愈來愈少。
我們要闡述的，不是一個「愈來愈難致富」的現象，相反的，我們認為現代人並非缺乏累積財富的能力，而是因為從小生活較優渥，比上一輩缺少累積財富的動力，最後輸給了時間。
後續篇章有侯秀靜、陳揚明、陳聖儀3 人的現身說法，他們開始學投資的時間，都超過35 歲，陳聖儀甚至遲至46 歲才開始投資，但是憑著工作、投資雙管齊下的努力，有人退休時，累積資產已經達到1.5億元！
他們的故事，想必能帶給讀者許多啟發與鼓勵，35歲開始學投資，有錢人俱樂部的最後門票等著發給你。如果超過35 歲的人也不需要氣餒，就算不當富豪，也絕對有機會達到安穩退休的門檻。
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